Quando parliamo di assicurazioni, sentiamo spesso nominare l’acronimo RCT. Ma che cosa significa concretamente in termini assicurativi? Quanto costa? E quando occorre sottoscriverla? Vediamo tutti i dettagli a riguardo.
Significato dell’acronimo RCT e spiegazione
L’acronimo RCT, molto diffuso in ambito assicurativo, identifica un istituto ben preciso: la Responsabilità Civile verso Terzi, è questa infatti la traduzione letterale dell’acronimo (che anche qui, per semplificare, segnaleremo come RCT). Per comprendere pienamente il suo significato e il suo corretto impiego, occorre fare una breve panoramica che tiene conto dell’inquadramento normativo di questo istituto.
L’RCT è infatti una tipologia assicurativa che viene richiamata anche dall’ordinamento giuridico, e più precisamente dal codice civile, articoli 1882, 1917, 2043. Negli articoli del codice civile, ognuno per la parte di competenza, viene a delinearsi la dicotomia – cara alla tradizione giuridica – tra danni alle cose e danni all’incolumità, fondamentale per il contesto assicurativo nel quale opera anche la polizza RCT. Questa bipartizione, in termini assicurativi, scinde l’assicurazione in due tipologie ben precise, dove da un lato troviamo l’assicurazione contro danni a cose e dall’altro l’assicurazione sulla vita.
Senza entrare troppo nel dettaglio e nelle differenze esistenti tra le due tipologie assicurative, possiamo sostenere con certezza un elemento comune e fondante a entrambe le tipologie: il rischio. L’intera materia assicurativa, infatti, si fonda sulla probabilità e sul rischio incorso dagli attori coinvolti nel contratto, elementi che, in seconda battuta, sono fondamentali per il calcolo del premio assicurativo da corrispondere.
Questa breve introduzione sul contesto normativo è utile a comprendere la fattispecie della Responsabilità Civile Verso Terzi.
Infatti, il rischio e la probabilità, non devono essere percepiti solamente come subiti, ma anche come cagionati verso qualcuno, ed è per questo che si viene a delineare il terzo elemento chiave della nostra considerazione, oltre al rischio e alla probabilità: la responsabilità, in capo agli attori.
L’assicurazione RCT infatti, non copre solamente i danni subiti dall’assicurato, ma anche tutti quelli cagionati da esso a terzi, sia persone sia cose/beni.
In altre parole, quindi, la polizza RCT consente di tutelare il proprio patrimonio che potrebbe essere intaccato da tutte quelle situazioni spiacevoli in cui si è venuto a causare un danno a cose o persone. A differenza delle altre polizze, la Polizza RCT è un’assicurazione che si stipula a favore e a tutela di sé stessi, più che degli altri. Un’assicurazione di questo tipo è quindi importante per l’assicurato qualora dovesse trovarsi nella spiacevole situazione di dover risarcire un danno provocato nei confronti di un altro soggetto.
A cosa serve l’assicurazione RCT e quando è utile o necessaria
Una volta compreso il significato di RCT è opportuno affrontare anche la sua effettiva utilità e soprattutto quali siano i casi che rendono necessaria la sottoscrizione di un contratto di assicurazione a tutela della propria.
Come abbiamo visto ampiamente poco fa, la polizza RCT è una polizza che tutela in caso di danno provocato a terzi. Tuttavia, quali sono i danni che possono rientrare nella fattispecie tutelata dalla polizza?
Come prima cosa occorre chiarire che i danni soggetti a tutela assicurativa sono solamente quelli che vengono provocati involontariamente. Pertanto, laddove c’è intenzionalità, non sussiste copertura assicurativa poiché, in quel caso, la questione si sposta su un piano differente da quello che stiamo trattando.
Ad ogni modo, il punto centrale di tutta la questione, soprattutto quando parliamo di RCT è senza dubbio il danno. Naturalmente, dobbiamo comprendere quali siano le situazioni di danno che vengono contemplate in una polizza RCT. Le situazioni di danno tutelate dalla polizza sono:
- danno a cose: comprende le situazioni in cui l’oggetto non possa più essere utilizzato, perda il suo valore oppure deve essere riparato;
- danno a persone: comprende l’eventualità fatale, l’invalidità, permanente e temporanea, l’eventuale cura o terapia che il soggetto coinvolto dovrà eseguire;
- danno patrimoniale: quando a essere colpito è il patrimonio del soggetto coinvolto;
- danno non patrimoniale: rientrano in questa sfera tutti i danni extra fisici, compresi quelli psichici che tuttavia possono essere perseguiti anche penalmente.
L’ambito di applicazione dell’assicurazione è molto ampio poiché comprende i danni provocati tanto in ambito familiare, quanto in quello professionale. Diciamo che, generalmente, la polizza RCT non è una polizza obbligatoria, tuttavia, in alcuni casi è fortemente consigliata come ad esempio:
- acquisto di una nuova auto o di un qualsiasi altro mezzo di trasporto personale;
- attività commerciale;
- professioni che obbligano ad usare mezzi di trasporto.
Non solo, ma la polizza RCT è una tipologia assicurativa che si adegua in base al tipo di attività professionale svolta e anche in base al tipo di esigenza personale; in alcuni casi è anche possibile combinare le due caratteristiche per ottenere un’assicurazione maggiormente rispondente ai propri bisogni.
Anche se non è obbligatoria, tuttavia, è fortemente consigliato tutelarsi con una polizza RCT anche perché le situazioni di rischio possono essere molteplici ed è sempre meglio non trovarsi impreparati.
Quanto costa una polizza RCT: confronto preventivi
Se state valutando di stipulare una polizza assicurativa RCT e non sapete a quale istituto rivolgervi allora, forse, potrebbe essere di supporto il confronto con alcuni preventivi che il mercato assicurativo ha messo a disposizione dei clienti.
In questa sede abbiamo raccolto alcuni esempi di preventivo delle polizze più note del mercato, le quali offrono polizze RCT a prezzi convenienti. Vediamo alcuni preventivi a confronto.
Allianz Direct
Leader nel settore delle assicurazioni, Allianz Direct offre soluzioni assicurative appositamente dedicate alla tutela della Responsabilità civile verso Terzi. La formula proposta da Allianz prende il nome di Assicurazione Famiglia e Capofamiglia ed è pensata appositamente per tutelare il Capofamiglia (cioè il titolare del contratto assicurativo) e tutto il suo nucleo familiare in caso di danni provocati involontariamente a terzi. Per ottenere un preventivo per questo genere di polizza basterà visitare il sito ufficiale dell’assicurazione e ottenere un preventivo direttamente online, nell’apposita sezione. Ad esempio per una polizza protezione Casa e Famiglia, il preventivo parte da 42 euro, tasso annuale fisso. Un prezzo davvero vantaggioso e alla portata di tutti. Invece, se ad esempio volete aderire alla polizza RCT per la vostra Automobile, attualmente i preventivi partono da 161 euro al mese. Naturalmente, i contratti assicurativi possono essere personalizzati e possono includere anche polizze antinfortunio, anche a tutela del conducente. In questo momento, se si aderisce al pacchetto completo, inclusivo quindi della polizza antinfortunio si può beneficiare di uno sconto del 15% sul totale del premio assicurativo.
UnipolSai
Se invece siete degli imprenditori oppure se gestite un’attività imprenditoriale, forse potrebbe essere utile valutare la possibilità di sottoscrivere una polizza a tutela della vostra impresa. A questo proposito una delle migliori polizze RCT è quella offerta dalla compagnia UnipolSai. La polizza RCT di UnipolSai consente di beneficiare di una copertura assicurativa in caso di danni provocati a terzi e derivanti dalla propria attività. Per ottenere un preventivo di questo genere occorrerà visitare l’apposita pagina per il calcolo online del preventivo. Sul sito ufficiale non sono state rilasciate informazioni dettagliate in merito al premio assicurativo, tuttavia per ottenere informazioni più dettagliate su un eventuale preventivo basterà riempire il form prestabilito direttamente sul sito della compagnia, avendo cura di specificare, oltre alle informazioni del futuro titolare della polizza, anche tutte le informazioni relative alla propria attività, come la tipologia e il fatturato annuale medio.
Chubb
Un’altra polizza assicurativa RCT molto vantaggiosa è quella offerta da Chubb assicurazioni. I prodotti assicurativi offerti dalla compagnia Chubb sono particolarmente indicati per questo genere di finalità poiché la compagnia è specializzata in prodotti assicurativi per aziende e attività commerciali. Per tale motivo, le polizze assicurative di Chubb assicurazioni sono particolarmente diversificate e si adeguano perfettamente a ogni tipologia di finalità. Per questo, infatti. troviamo la polizza RCT per:
- Prestatori d’opera e prodotti: si tratta di una polizza dedicata alla tutela delle aziende in caso di risarcimenti richiesti da parte di dipendenti, fornitori, clienti e soggetti terzi in generale. La polizza può essere sottoscritta da tutti coloro che lavorano nei settori: moda, automotive, metalmeccanico, alberghiero, fashion design, life science ecc.
- Proprietario di fabbricati: dedicata alla tutela dei danni, strutturali e non, provocati da fabbricati, sia venduti che distribuiti. Si tratta di una polizza che risponde all’esigenza obbligatoria dei proprietari dei fabbricati di rispondere di fronte alla legge, qualora si verificassero danni ai fabbricati in loro possesso;
- Prodotti per esportazioni USA e Canada: si tratta di una specificità assicurativa esclusiva della compagnia Chubb, pertanto molto utile soprattutto per chi possiede un’attività che comunica quotidianamente con il mercato oltreoceano
- Eventi: una polizza molto utile e anche originale, quantomeno nel panorama assicurativo, utile a coloro che svolgono attività che mobilitano un gran numero di persone come manifestazioni, meeting, congressi tempo libero
Per ottenere un preventivo, occorrerà prendere contatti direttamente con la compagnia la quale, non ha rilasciato, almeno attualmente, informazioni più dettagliate in merito all’eventuale premio assicurativo da corrispondere. Tuttavia sappiamo che i tassi d’interesse applicati sono fissi e in concorrenza con il mercato attuale.
Queste sono solamente alcune delle proposte di preventivo disponibili per RCT, tuttavia sono senza dubbio tra le migliori attualmente a disposizione, sia sotto il profilo della sicurezza che del rapporto qualità prezzo.