Per poter gestire al meglio il pagamento della RC Auto, sempre più italiani hanno scelto un’assicurazione a rate in modo da dilazionare il costo nel tempo. Proviamo a fare un po’ di chiarezza sul funzionamento delle assicurazioni a rate: si possono richiedere anche senza finanziamento o senza busta paga? E poi, quali sono le migliori polizze auto e moto mensili disponibili oggi sul mercato (anche online)? Quali sono i vantaggi e gli svantaggi si soluzioni di questo tipo e a chi possono convenire?
Come funzionano le assicurazioni a rate
Fino a non molto tempo fa chi sottoscriveva una polizza auto o moto aveva a disposizione solo due opzioni di pagamento: o saldava tutto in un’unica soluzione oppure, pagando un sovrapprezzo, pagava in due rate semestrali. Oggi le cose sono un po’ cambiate grazie all”introduzione dell’assicurazione a rate: per adeguarsi ai cambiamenti del mercato e alle continue richieste dei clienti le compagnie di assicurazione diretta e le banche che offrono questi servizi hanno deciso di proporre il pagamento rateale delle polizze auto e moto. La dilazione del costo dell’assicurazione nell’arco di più mesi rende sicuramente più gestibile l’impatto della spesa.
Il meccanismo è lo stesso dei prestiti finalizzati: l’assicurato non paga le rate alla compagnia di cui è cliente, ma ad una società finanziaria (che ha già saldato il conto con l’assicurazione): in altre parole, chi decide di pagare l’assicurazione a rate non sta facendo altro che chiedere un finanziamento ad un istituto di credito per poter pagare la compagnia di assicurazione (che riceve i soldi della polizza immediatamente in un’unica soluzione dalla finanziaria, che recupera l’importo con i pagamenti mensili dell’assicurato). Naturalmente la comodità rappresentata dalla dilazione nel tempo del costo della polizza ha un costo, rappresentato dagli interessi da pagare alla finanziaria (per fortuna ci sono offerte che permettono di sottoscrivere il finanziamento a tasso zero:alcune di queste le vedremo più avanti quando illustreremo alcune delle migliori proposte disponibili al momento sul mercato).
Assicurazioni a rate senza busta paga e senza finanziamento
Come accade per i normali prestiti, per poter ottenere un’assicurazione a rate bisogna essere in possesso di un documento fondamentale, ovvero quello che testimonia la presenza di un reddito da lavoro o da pensione: la busta paga dei lavoratori dipendenti, il cedolino della pensione dei pensionati e il modello Unico dei liberi professionisti sono i documenti reddituali che vengono accettati per l’erogazione di questi tipi di finanziamento. Ma sono tante le persone che non hanno la possibilità di presentare documenti di questo tipo: i disoccupati, i giovani, le casalinghe, i lavoratori irregolari e così via.
La domanda più frequente che si pongono i soggetti che appartengono a queste categorie è questa: è possibile sottoscrivere un’assicurazione a rate senza busta paga? Non è impossibile, ma le cose si complicano davvero tanto. In alcuni casi la situazione potrebbe essere sbloccata dalla stessa compagnia di assicurazione: magari il richiedente è un suo cliente da diversi anni e si fida così tanto da intercedere nei suoi confronti con la finanziaria (in realtà si ratta di un’ipotesi abbastanza rara). Negli altri casi sarà necessario fornire delle garanzie alternative per cercare di convincere la finanziari della propria capacità di rimborso: potrebbero essere prese in considerazione in tal senso delle entrate regolari e continue (ad esempio l’affitto di un immobile ceduto in locazione oppure la rendita finanziaria certa di un investimento) oppure la presenza di un garante. Se l’assicurazione viene stipulata dalla propria banca (sempre più istituti di credito sono attivi anche in questo campo) è possibile che la rateizzazione venga concessa anche senza busta paga perché la banca può verificare immediatamente la posizione economica dei suoi clienti, ma solo se ritiene affidabile il richiedente.
Il prestito finalizzato per non è l’unica strada percorribile per poter sottoscrivere una polizza auto o moto con pagamento rateale: sul mercato una delle novità più interessanti è rappresentato dalle assicurazioni a pagamento mensile, che funzionano un po’ come il piano telefonico per lo smartphone: la copertura assicurativa viene rinnovata ogni mese. La polizza scade automaticamente appena si smette di pagare le rate (a meno che non sia stata richiesta una sospensione). Più che assicurazioni a rate le soluzioni di questo tipo possono essere definite come delle vere e proprie polizze mensili.
Vantaggi e svantaggi dell’assicurazione a rate: quando conviene?
Il vantaggio principale dell’assicurazione a rata è chiaramente rappresentato dalla dilazione del costo nel tempo, che evita all’assicurato di dover affrontare una spesa importante che, se pagata in un’unica soluzione, potrebbe creare qualche difficoltà sul bilancio familiare. Lo svantaggio principale è invece rappresentato dall’aumento del costo complessivo della polizza, su cui gravano gli interessi dovuti alla finanziaria e gli altri oneri legati al finanziamento. In poche parole: il pagamento della polizza in un’unica soluzione ha un forte impatto sul bilancio familiare, ma è complessivamente meno costosa, mentre il pagamento a rate è complessivamente più dispendioso, ma permette di gestire l’esborso con piccoli versamenti mensili.
Si può dire che, di norma, l’assicurazione a rate non rappresenta la soluzione economicamente più conveniente, ma non si può dire con certezza se può essere la soluzione più adatta a tutti o meno. Come sempre tutto dipende dalle esigenze e dalle possibilità dell’assicurato: ad esempio, chi ha uno stipendio non particolarmente elevato o chi deve affrontare ogni mese delle spese certe probabilmente accetterà l’idea di pagare qualcosina in più pur di ottenere la dilazione del costo dell’assicurazione (magari prendendo in considerazione non solo le assicurazioni che propongono scadenze mensili, ma anche quelle che offrono la possibilità di effettuare il rimborso con rate trimestrali o semestrali).
Le migliori polizze auto e moto a rate mensili sul mercato
Per cercare di capire quali sono le migliori polizze auto e moto disponibili sul mercato possiamo sfruttare il web e vedere le offerte che si trovano online.
UnipolSai: polizza a rate a tasso zero
Questa compagnia permette ai suoi clienti di pagare il premio con un finanziamento erogato da Finitalia a tasso zero (Tan e Taeg 0,00%) da restituire in cinque o dieci rate mensili a seconda dell’importo da pagare (cinque rate per somme fino a 240 euro, dieci rate per importi superiori); per fare un esempio molto semplice, pensiamo ad un premio da 500 euro: essendo più alto di 240 euro, il costo potrà essere ripagato in dieci mesi e considerando il tasso zero (e l’assenza di commissioni di acquisto) ogni rata ammonta a 50 euro. Tutti i costi del finanziamento sono a carico di UnipolSai, ma l’operazione è subordinata all’approvazione di Finitalia. Il finanziamento viene erogato tramite My Cash Card, una carta di credito rateale virtuale, e viene concesso alle persone con meno di 85 anni di età.
L’assicurazione a rate Generali “AutoZero”
Grazie a questa soluzione l’assicurato può pagare a rate il premio della sua polizza auto tramite l’utilizzo di una linea di fido: c’è la possibilità di pagare in cinque mesi (senza oneri) o in dieci mesi (con l’aggiunta dei soli costi amministrativi). La concessione del fido (che non prevede il rilascio di una carta di credito) deve essere approvata dall’istituto erogante, che può essere Compass o Consel. Anche in questo caso facciamo un piccolo esempio relativo ai clienti SimpliPay di Consel: una polizza da 900 euro può essere pagata in cinque rate da 180 euro (non ci sono commissioni di acquisto o altre spese, con Tan e Taeg 0,00%, quindi il totale dovuto dal cliente è pari a 900 euro). Le condizioni di AutoZero Generali con pagamento in dieci mesi cambiano leggermente se si tratta del primo acquisto o di acquisti successivi: nel primo caso la polizza può essere pagata con rate da 91 euro, il Tan è 0,00%, mentre il Taeg è al 6,94% (ci sono costi per la gestione della prativa, l’imposta di bollo sul contratto e sul rendiconto periodico annuale) il totale dovuto dal cliente ammonta a 920 euro; per gli acquisti successivi invece il Taeg scende al 2,94% (gli unici costi da pagare sono quelli per la gestione della pratica e per l’imposta di bollo sul rendiconto periodico annuale) e il totale dovuto dal cliente è pari a 912 euro.
Verti: l’assicurazione a rate con finanziamento a tasso zero
Verti propone la possibilità di sottoscrivere un’assicurazione auto con pagamento in dieci rate a tasso zero; questa soluzione è resa possibile dall’accordo tra la compagnia e Findomestic Banca; si possono ottenere finanziamenti fino a 1.500 euro, la pratica è gestibile interamente online grazie alla firma elettronica (servono la carta d’identità, il codice fiscale, il documento di reddito e il codice Iban del proprio conto corrente. L’esempio che viene riportato sul sito ufficiale della compagnia è molto simile a quello che abbiamo visto in precedenza per UnipolSai: una polizza da 500 euro può essere pagata in 10 mesi con rate da 50 euro, con Tan e Taeg 0,00%, senza spese e costi accessori azzerati.
Quixa: polizza auto online a rate e tasso zero con Findomestic
Anche Quixa ha una partnership con Findomestic Banca che permette ai suoi clienti di ottenere un finanziamento a tasso zero per il pagamento della polizza a rate; il prestito viene concesso per preventivi fino a 1.500 euro e se la richiesta viene presentata entro tre giorni dalla data di decorrenza del preventivo. La prima cosa da fare è quindi collegarsi sul sito di Quixa per calcolare un preventivo (basta inserire la targa e la propria data di nascita), poi si seleziona la polizza desiderata e si clicca su Acquista; nella schermata relativa ai metodi di pagamento si seleziona l’opzione Finanziamento Findomestic e poi si compila il modulo di richiesta di finanziamento; l’esito è immediato e se la richiesta viene accettata è possibile caricare subito i propri documenti e siglare il contratto con la firma elettronica. Anche in questo caso l’esempio è molto semplice: una polizza da 700 euro può essere pagata in 10 rate da 70 euro, con Tan e Taeg 0,00%, spese e oneri accessori azzerati (l’importo totale dovuto dal cliente assicurato ammonta a 700 euro).
Prima: la polizza mensile senza finanziamento
Questa soluzione si differenzia dalle altre perché non prevede la presenza di un finanziamento da parte di un istituto esterno: l’assicurazione auto annuale viene pagata in 12 mesi con addebito sul conto PayPal oppure sulla carta di credito. Non essendoci una finanziaria di mezzo il cliente non deve pagare degli interessi, ma solo la maggiorazione dell’8% sul premio annuo richiesto dalla compagnia come contributo ai maggiori costi di gestione (la maggiorazione riguarda la sola garanzia Responsabilità Civile: sulle altre garanzia accessorie non ci sono rincari). La copertura vene rinnovata ogni mese con l’addebito automatico della rata. C’è la possibilità di sospendere l’assicurazione se il veicolo non viene utilizzato per un mese o più (fino ad un massimo di dodici mesi) e il tutto è gestibile online tramite l’area riservata del sito ufficiale della compagnia di assicurazione. L’assicurazione con pagamento mensile Prima può essere richiesta solo per le auto: non è una soluzione valida per chi deve assicurare la moto o un furgone.
Come ottenere un preventivo online di polizza a rate
Prima di sottoscrivere un’assicurazione a rate non sarebbe una cattiva idea guardarsi intorno per cercare le migliori polizze disponibili sul mercato; c’è chi preferisce farsi un giro tra le filiali e le agenzie per poter parlare di persona con il personale delle varie compagnie assicurative, ma ormai la maggior parte delle persone utilizza il web per tenersi aggiornato sui costi e per poter fare dei confronti (senza contare che spesso le assicurazioni online permettono di risparmiare qualcosa). È possibile navigare tra i siti dei diversi istituti per poter conoscere nei minimi dettagli le varie offerte (bisogna sempre leggere con attenzione il foglio informativo dei prodotti): ormai per avere un preventivo sono sufficienti pochissimi secondi, visto che basta inserire poche informazioni sul veicolo e un paio di dati personali per ottenerlo. Per avere una panoramica generale del mercato e poter fare un paragone immediato tra le diverse offerte è invece possibile sfruttare i cosiddetti portali comparatori, che con una sola ricerca illustrano tutte le soluzioni disponibili per un determinato profilo.